Bei der Umschlagmethode bekommt jeder Euro für variable Ausgaben eine Kategorie, bevor der Monat beginnt. Sie ist eine der ältesten Budgettechniken und eine der wirksamsten, wenn Sie eine bestimmte Gewohnheit ändern wollen. Ihre Schwäche war schon immer der Pflegeaufwand. Dieser Artikel erklärt, wie die Methode funktioniert, warum sie hilft und wie Copio sie mit Ihren Kartenzahlungen umsetzt, ganz ohne Tabelle.
Alle Zahlen stammen aus einem fiktiven Beispielhaushalt: eine 27-jährige Person mit Hochschulabschluss, alleinstehend, zur Miete in Köln und seit rund drei Jahren im Beruf, mit 2.780 € netto im Monat (52.000 € brutto im Jahr, Steuerklasse I, ohne Kirchensteuer). Das Gehalt orientiert sich am Median-Einstiegsgehalt von Hochschulabsolventinnen und -absolventen, laut Stepstone 45.000 bis 47.000 € brutto im Jahr. Die Ansichten stammen aus der Copio-App.
Woher die Umschlagmethode kommt
Ursprünglich war sie ganz handfest. Am Zahltag hob man Bargeld ab und verteilte es auf beschriftete Umschläge: Lebensmittel, Ausgehen, Benzin. Jede Ausgabe kam aus dem passenden Umschlag. War er leer, war diese Kategorie für den Monat erledigt.
Die Methode funktioniert, weil sie ein Limit greifbar macht. Verhaltensökonomen nennen die zugrunde liegende Gewohnheit mentale Buchführung (Mental Accounting): Menschen behandeln Geld nicht als einen einzigen Topf, sondern ordnen es im Kopf verschiedenen Budgets zu und messen jede Ausgabe am jeweiligen Budget (Thaler, Mental Accounting Matters, 1999). Umschläge machen diese gedanklichen Budgets einfach sichtbar.
Die Bargeldversion hat heute ein Problem: Ein wachsender Teil der Ausgaben läuft über Karte oder Smartphone. Selbst in Deutschland, wo Bargeld traditionell beliebt ist, wurde 2023 nur noch rund die Hälfte aller Bezahlvorgänge bar abgewickelt, 51 % nach 58 % im Jahr 2021 (Deutsche Bundesbank, Studie zum Zahlungsverhalten in Deutschland 2023). Die Umschläge müssen der Karte folgen.
Die Regel: Jeder Euro bekommt vor Monatsbeginn eine Aufgabe
Ein digitales Umschlagbudget wird in einer festen Reihenfolge aufgebaut. In Copio sieht der Plan für den nächsten Monat so aus:
- Erwartetes Einkommen: 2.780 €, übernommen aus Ihrem zuletzt erfassten Gehalt.
- Fixkosten: Warmmiete 800 €, Strom, Internet und Rundfunkbeitrag 105 €, Versicherungen 15 €. Die Krankenversicherung steht nicht hier, weil sie schon über die Gehaltsabrechnung abgeht. Sie werden vor allem anderen reserviert und nie angeboten, um eine Überziehung auszugleichen.
- Sparen und Investieren, zuerst: 300 € und 250 €. Sie bezahlen sich selbst, bevor Sie ausgeben.
- Jährliche Rücklagen: 100 € im Monat für einen Urlaub über 1.200 € im kommenden Juli.
- Umschläge: die variablen Ausgaben, über die Sie tatsächlich entscheiden, hier 878 € auf sieben Umschläge.
- Der Puffer: alles, was nicht verplant ist, hier 332 €.
Oben im Bildschirm zeigt ein Feld, wie viel noch „To allocate“ (zu verteilen) ist. Jeder Euro, den Sie einem Umschlag geben, verringert diesen Betrag. Erreicht er null, meldet die App, dass jeder Euro eine Aufgabe hat. Hören Sie vorher auf, geht der Rest beim Speichern des Plans in den Puffer: Das Bestätigen wird nie blockiert.
Die Screenshots zeigen die englische Oberfläche der App.
Umschläge, vorausgefüllt aus Ihren echten Ausgaben
Der schwierigste Teil jedes Budgets ist die erste Zahl. Wie viel geben Sie wirklich für Lebensmittel aus? Die meisten unterschätzen es.
Copio beginnt nicht mit einem leeren Blatt. Jeder Umschlag wird aus den Umsätzen Ihrer letzten drei Monate vorausgefüllt, und jede Zeile zeigt ein kleines Balkendiagramm: drei Balken für die Monate, die Sie erlebt haben, einer für den Betrag, den Sie planen. So sehen Sie auf einen Blick, ob der Plan realistisch ist oder eher ein Wunsch.
Um einen Umschlag anzupassen, öffnen Sie die Zeile und tippen einen Betrag ein oder nutzen die Abkürzungen: Ihren üblichen Betrag oder denselben Betrag wie in einem bestimmten Monat. Kategorien, in denen Sie Geld ausgegeben, die Sie aber nicht eingeplant haben, erscheinen als Vorschläge mit ihrem Durchschnitt und lassen sich mit einem Tipp übernehmen. Einen Umschlag, den Sie nicht mehr brauchen, wischen Sie weg, und seine Euros fließen zurück in den zu verteilenden Betrag.
Abos bekommen einen eigenen Umschlag, statt in den Fixkosten zu verschwinden. So taucht ein vergessener Streamingdienst dort auf, wo Sie ihn kündigen können.
Im Laufe des Monats: was übrig ist, Umschlag für Umschlag
Sobald der Monat begonnen hat, wird die Umschlagansicht zur Anzeige. Jede Kartenzahlung wird kategorisiert und landet in ihrem Umschlag. Für jeden sehen Sie, was übrig ist, und einen Balken, der Ausgaben und Plan vergleicht.
Am 19. Oktober hat unser Haushalt noch 115,20 € für Lebensmittel und 32,40 € für Restaurants übrig. Shopping liegt 19,60 € über Plan. Copio zeigt das in Orange, nie in Rot: Einen Umschlag zu überziehen ist normal, und der Plan soll es sichtbar machen, nicht tadeln.
Wenn ein Umschlag überzogen ist, haben Sie drei Möglichkeiten:
- Stehen lassen: Der Puffer fängt die Differenz auf.
- Umschichten: Über „Rebalance“ (Umschichten) öffnen Sie den Plan und verschieben Geld aus einem Umschlag, in dem noch etwas übrig ist.
- Daraus lernen: Wenn Shopping drei Monate in Folge überzogen wird, ist der Umschlag zu klein, nicht Sie zu undiszipliniert.
Der Plan blockiert nie eine Zahlung. Er zeigt Ihnen Ihren Monat, er erzwingt nichts.
Umsätze, die sich selbst einordnen
Der häufigste Grund, digitale Umschläge aufzugeben, ist das Sortieren. Jede Kartenzahlung muss im richtigen Umschlag landen, und Buchungstexte der Bank sind oft kryptisch.
In Copio sind Ihre Konten mit reinem Lesezugriff verbunden, und Umsätze werden automatisch kategorisiert. Ist ein Händler nicht eindeutig, ordnen Sie ihn einmal zu. Dabei sehen Sie, was nach der Zuordnung im Umschlag übrig wäre, und über ein Häkchen kann sich Copio die Regel für diesen Händler merken. Beim nächsten Mal ordnet sich der Umsatz von selbst ein.
Umschläge oder ein einziges Flex-Budget?
Umschläge sind die genaueste Variante und die anspruchsvollste. Wenn Ihnen fünf bis sieben Kategorien zu viel sind, führt die zweite Variante in Copio, das Flex-Budget, alle variablen Ausgaben als einen Betrag und lässt Sie nur die Kategorien beobachten, die Ihnen wichtig sind. Sie können jederzeit wechseln, und beim Wechsel zurück schlägt Copio auf Basis Ihrer bisherigen Ausgaben eine Aufteilung in Umschläge vor.
Umschlagmethode oder Flex-Budget: So treffen Sie die Wahl
Werbehinweis: Dieser Artikel wird von Copio veröffentlicht. Der Haushalt und seine Zahlen sind fiktiv und dienen ausschließlich der Veranschaulichung.
