Wo Geld kurzfristig parken: Tagesgeld, Geldmarkt-ETFs und T-Bills im Vergleich
Keines der modellierten Zwölfmonatsbeispiele übersteigt unter den angegebenen Steuerannahmen die zuletzt gemessene Jahresinflation. Dieser datierte Vergleich ist weder vollständig noch eine Prognose.
Der Einlagesatz der EZB liegt seit dem 16. September 2026 bei 2,50 %, und die Angebote der Stichprobe liegen nahe daran. ECB Auf 10.000 € für ein Jahr beträgt der Unterschied zwischen den ausgewählten Angeboten und den Durchschnittszinsen nach Steuern rund 100 bis 200 €.
Steuern, das Ende einer Zinsaktion und die Einlagensicherung von 100.000 € zählen oft mehr als der Zinssatz in der Werbung. Dieser Vergleich zeigt sechs Möglichkeiten für Geld, das Sie in den nächsten Monaten brauchen könnten: Tagesgeld, Zinsen auf Broker-Guthaben, Festgeld, Geldmarkt-ETFs, währungsgesicherte US-Staatsanleihen und zum Vergleich Frankreichs steuerfreie Sparbücher.
Danach folgt, wer sie in Deutschland und Europa anbietet. Jede Möglichkeit hat einen eigenen Artikel in dieser Serie; diese Seite fasst die Ergebnisse zusammen.
Das Wichtigste in Kürze
Die genannten nicht befristeten Zinsen von 2,5 % bis 2,6 % lassen nach Steuern etwa 1,9 %, weniger als die Inflation von 2,8 % im Oktober.
Höhere Sätze sind Neukundenaktionen mit Laufzeit, Höchstbetrag und niedrigerem Zins danach.
Die NAV-Beispiele gelten für denselben Zeitraum: 1,75 % und 1,80 % für zwei abgesicherte Treasury-Anleihefonds im Jahr bis 30. September 2026, gegenüber 2,06 % beim aufgezinsten €STR. Fonds haben Kapitalrisiko und keine Einlagensicherung. Amundi · Invesco
Sechs Möglichkeiten im Vergleich
Die Tabelle vergleicht, was bei bald benötigtem Geld zählt: wie schnell es verfügbar ist, was es schützt, was es heute bringt und wie es besteuert wird. Die Zinssätze sind brutto, sofern nicht anders angegeben, Stand 4. November 2026.
Möglichkeit
Zugriff
Zins heute
Steuer
Schutz und Hauptrisiko
Tagesgeld
Meist am selben oder nächsten Tag
0,5 % bis 2,6 %; Aktionen über 4 %
26,375 % über dem Sparer-Pauschbetrag
100.000 € je Bank; Aktionszinsen laufen aus
Zinsen auf Broker-Guthaben
Meist am selben Tag
2,5 % bis 2,6 %
Wie Tagesgeld
Begrenzte Einlagensicherung; Fondsteile mit Kapitalrisiko und ohne Einlagensicherung
Festgeld
Bis zur Fälligkeit gebunden
Etwa 2,4 % für bis zu 1 Jahr
Wie Tagesgeld
100.000 € je Bank; kein vorzeitiger Zugriff
Geldmarkt- oder €STR-ETF
Verkauf nach etwa zwei Handelstagen abgerechnet
Etwa 2,4 % vor Steuern
Keine Teilfreistellung; Vorabpauschale
Keine Einlagensicherung; leichte Verluste bei Negativzinsen
EUR-abgesicherter kurzer Treasury-Anleihe-ETF
Verkauf nach etwa zwei Handelstagen abgerechnet
Etwa Euro-Cash abzüglich Kosten
Wie Geldmarkt-ETF
Absicherungskosten, Restwährungs- und Zinsrisiken; keine Einlagensicherung
Livret A, LDDS (nur Frankreich)
Am selben Tag
1,7 %
In Frankreich steuerfrei
Staatsgarantie; Livret A ohne französische Wohnsitzpflicht, LDDS mit französischem Steuerwohnsitz. Eine französische Steuerbefreiung gilt nicht automatisch in Deutschland.
Die Zinsen liegen nahe am Einlagesatz der EZB; was die Möglichkeiten unterscheidet, sind Steuern, Bedingungen und die Art der Absicherung. Overnight-Fonds folgen dem Euro-Kurzfristzins (€STR), am 3. November 2026 2,445 %, abzüglich ihrer Kosten. €STR Einlagen sind bis 100.000 € je Person und Bank gesetzlich gesichert; Fondsanteile sind keine Einlagen und fallen nicht unter die Einlagensicherung.
Was 10.000 € nach Steuern bringen
Die Grafik wendet die deutsche Abgeltungsteuer auf 10.000 € für 12 Monate zu den Zinssätzen vom 4. November 2026 an. Sie unterstellt, dass die Zinsen ein Jahr lang gleich bleiben, was nicht der Fall sein wird: Tagesgeldzinsen sind variabel. Sie vergleicht die heutigen Konditionen und ist keine Prognose dessen, was Sie erhalten.
Openbanks Aktion mit 4,00 % für vier Monate, danach derzeit 2,00 %, lässt nach 26,375 % Steuer rund 196 €. Scalable Capital mit 2,60 % lässt 191 €, Trade Republic mit 2,50 % 184 €. Ein €STR-ETF bringt rund 173 €, das DKB-Tagesgeld 74 € und die durchschnittliche täglich fällige Einlage privater Haushalte, mit 0,52 % im September 2026, 38 €. MIR
Die Rechnung unterstellt, dass der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € bereits ausgeschöpft ist; innerhalb davon bleiben Zinsen steuerfrei. Die Inflation liegt über allen Balken. Bei 2,8 % Preisanstieg müssten 10.000 € 280 € im Jahr bringen, nur um ihre Kaufkraft zu halten. Destatis
Ein Geldmarkt-ETF bietet 2026 kaum Steuerstundung: Mit dem Basiszins von 3,20 % liegt die Vorabpauschale bei bis zu 2,24 % des Werts zu Jahresbeginn, gedeckelt auf den tatsächlichen Wertzuwachs, also etwa beim gesamten Jahresertrag. BMF
Prüfpunkte vor dem Umschichten
Der richtige Ort für Geld hängt davon ab, wann Sie es brauchen und wie viel es ist. Diese Prüfpunkte trennen eine echte Verbesserung von einem Lockangebot.
Ordnen Sie das Geld nach Zweck. Ausgaben der nächsten Wochen, Notgroschen und langfristiges Kapital brauchen unterschiedliche Orte.
Zählen Sie die Einlagensicherung je Bank. Sie deckt 100.000 € je Person und Bank; freiwillige Sicherungsfonds begründen keinen Rechtsanspruch.
Lesen Sie die Aktionsbedingungen. Notieren Sie Enddatum, Höchstbetrag, Neukundenregel und den Zins danach, und rechnen Sie einen Durchschnittszins über 12 Monate.
Nutzen Sie den Sparer-Pauschbetrag. 1.000 € Kapitalerträge im Jahr sind steuerfrei, bei Zusammenveranlagung 2.000 €; ein Freistellungsauftrag verteilt ihn auf Banken.
Prüfen Sie, wie schnell das Geld zurückkommt. Tagesgeld ist meist am selben oder nächsten Tag verfügbar, ein ETF-Verkauf wird nach etwa zwei Handelstagen abgerechnet, Festgeld ist gebunden.
Fragen Sie, was hinter den „Zinsen“ steckt. Bei Scalable Capital ohne PRIME+ und teils bei Trade Republic kann Guthaben in Geldmarktfonds liegen, die nicht unter die Einlagensicherung fallen.
Was Bargeld nicht leisten kann
Einlagen können den Nominalbetrag innerhalb der Sicherungsgrenzen schützen; Fondsanteile können an Wert verlieren und Auszahlungen können sich verzögern. Unter den angegebenen Zins- und Inflationsannahmen verlieren die modellierten Guthaben im hypothetischen Jahr an Kaufkraft. Deshalb gehört Geld mit langem Anlagehorizont in einen eigenen Plan.
Langfristige Anlagen können schneller wachsen als die Preise, aber auch stark fallen, und ein erzwungener Verkauf in einem Einbruch macht den Verlust endgültig. Eine Reserve, die auf den absehbaren Bedarf zugeschnitten ist, verringert dieses Risiko; langfristiges Kapital ersetzt sie nicht.
Die Listen zeigen, wer welche Möglichkeit anbietet, mit den Konditionen auf den Anbieterseiten am 4. November 2026. Sie sind keine Empfehlungen, und Zinsen ändern sich oft: Prüfen Sie die aktuellen Konditionen, bevor Sie ein Konto eröffnen.
Deutschland
Scalable Capital, Zinsen auf Guthaben: 2,60 %. Variabler Zins ohne Obergrenze; ohne PRIME+ kann Guthaben in Geldmarktfonds liegen, mit Kapitalrisiko und ohne Einlagensicherung für diesen Teil.
Trade Republic, Zinsen auf Guthaben: 2,50 %. Variabler Zins ohne Obergrenze; Guthaben kann Geldmarktfonds enthalten, mit Kapitalrisiko und ohne Einlagensicherung für diesen Teil.
Openbank, Tagesgeld: 4,00 % für die ersten vier Monate auf bis zu 100.000 €, danach derzeit 2,00 %; gesetzliche Einlagensicherung 100.000 €; Stand 4. November 2026.
Renault Bank direkt, Tagesgeld: 3,50 % für vier Monate auf bis zu 250.000 € für Neukunden, Bestandskunden 2,00 %; französische Einlagensicherung 100.000 €; Stand 4. November 2026.
Klarna, Flexkonto: 2,20 %, variabel; schwedische Einlagensicherung 100.000 €; Stand 4. November 2026.
growney, Tagesgeld: 2,60 %. Variabler Zins, keine beworbenen Gebühren; Einlagenbank und geltende Sicherungsgrenze in den Angebotsbedingungen prüfen.
DKB, Tagesgeld: 1,00 % ab dem ersten Euro, ohne Obergrenze; gesetzliche Einlagensicherung 100.000 €; Stand 4. November 2026.
Raisin, Tagesgeld: Angebote von EU-Banken mit 2,46 % bis 2,60 % an der Spitze der Liste; Einlagensicherung des Heimatlands der Bank bis 100.000 €; Stand 4. November 2026.
DEGIRO, ETF-Kernauswahl: enthält den €STR-ETF von Xtrackers (XEON) für 0 € Provision plus 1 € Abwicklungsgebühr; Wertpapiere, keine Einlagen; Stand 4. November 2026.
Interactive Brokers, Zinsen auf Guthaben: auf Euro-Guthaben bei IBKR Pro 0 % auf die ersten 10.000 € und 2,034 % darüber; Stand 4. November 2026. Der volle Satz setzt einen Nettokontowert von mindestens 100.000 USD Gegenwert voraus; darunter wird er anteilig reduziert. Verwahrung und Schutz hängen von der Kontogesellschaft ab.
N26, Geldmarktfonds: ein Fidelity-Fonds ab 1 €, am 8. Oktober 2026 mit bis zu 2,57 % nach Fondskosten angegeben, ab 2027 je nach Kontomodell 0,20 % bis 0,30 % N26-Gebühr; „Ein Fonds ist keine Einlage“; Stand 4. November 2026.
Die Konditionen der Anbieter wurden am 4. November 2026 auf ihren Seiten geprüft; wo eine Seite nicht lesbar war, ist die Quelle im Text genannt. Einlagesatz und €STR stammen von der EZB, Durchschnittszinsen aus dem EZB-Datenportal, die Inflation von Destatis.
Einlagensicherung nach BaFin; der Basiszins 2026 von 3,20 % nach dem BMF-Schreiben vom 13. Januar 2026. Das Beispiel rechnet einfache Zinsen auf 10.000 € über 12 Monate bei gleichbleibenden Zinssätzen. Die Steuer beträgt 25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag, zusammen 26,375 %, ohne Kirchensteuer und nach ausgeschöpftem Sparer-Pauschbetrag.
Der hypothetische thesaurierende Fonds verwendet gerundete 2,35 % Bruttorendite für ein Jahr, keine beobachtete oder zugesagte Fondsrendite. €STR
Renditen und Fondskonditionen stammen aus den bei den Tabellen verlinkten Emittentenunterlagen; historische Renditen enden am 30. September 2026. Die Handelbarkeit bleibt für das konkrete Konto und die ISIN zu bestätigen.
Wie wirken sich Steuern und Bedingungen auf die Beispiele aus?
Bei hypothetisch unveränderten Zinsen über zwölf Monate ergeben 10.000 € mit 2,50 % etwa 184 € nach 26,375 % Steuer, mit 2,60 % etwa 191 €. Der Sparer-Pauschbetrag gilt als ausgeschöpft. Zinsen können sich ändern; Aktionsbedingungen und der Schutz von Bankeinlagen beziehungsweise Fondsanteilen unterscheiden sich.
Wie unterscheiden sich Geldmarkt-ETF und Tagesgeld?
Ein ETF hat Markt-, Kontrahenten- und Liquiditätsrisiken und keine Einlagensicherung. Eine Bankeinlage kann innerhalb der gesetzlichen Grenzen geschützt sein. Vergleichen Sie aktuelle indikative Sätze miteinander oder historische Renditen über dieselben Daten; eine vergangene ETF-Rendite ist nicht direkt mit dem heutigen Tagesgeldzins vergleichbar.
Was zeigt der Vergleich zur Inflation?
Keines der modellierten Zwölfmonatsbeispiele übersteigt unter den angegebenen Steuerannahmen die zuletzt gemessene Jahresinflation. Dieser datierte Vergleich ist weder vollständig noch eine Prognose. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € gilt als ausgeschöpft. Die deutsche Jahresinflation lag im Oktober 2026 vorläufig bei 2,8 %.
