Frais d'assurance-vie : liste complète, niveaux normaux et comparatif de 10 contrats (novembre 2026)

Au 13 novembre 2026, une assurance-vie investie en unités de compte coûte en moyenne près de 2,5 % par an, frais du contrat et frais des fonds réunis : 0,88 % pour le contrat et 1,60 % pour les fonds en 2025, selon France Assureurs. Sur le fonds en euros, l'assureur a prélevé 0,63 % en moyenne en 2025, d'après l'ACPR.

Une assurance-vie facture des frais à quatre moments : à l'entrée (frais de dossier ou d'adhésion), à chaque versement (0 % à 4,85 % au maximum dans les dix contrats relevés), chaque année sur l'épargne (frais de gestion du contrat, puis frais des fonds), et lors d'opérations ponctuelles comme un arbitrage, un rachat ou une sortie en rente.

Ce guide passe en revue chaque frais, ses plafonds légaux vérifiés sur Légifrance, les barèmes de dix contrats lus dans leurs propres fiches, puis le coût composé sur 10, 20 et 30 ans.

Ce qu'il faut retenir

1. Les frais des fonds pèsent souvent plus que ceux du contrat. En 2025, 1,60 % par an en moyenne pour les fonds en unités de compte, contre 0,88 % pour le contrat (France Assureurs).
2. Les frais sur l'épargne se composent et ne disparaissent pas en baisse. Avec les moyennes 2025, contrat et fonds retirent 39,3 % du capital qu'on aurait eu sans frais au bout de 20 ans, quel que soit le rendement (calcul copio).
3. Une fiche de frais affiche souvent un maximum, pas le taux appliqué. Fortuneo Vie publie 3 % au maximum sur le fonds en euros, mais 0,60 % sur son fonds Suravenir Rendement 2 ; MACSF publie 3 % sur versement mais applique 0 % jusqu'au 31 décembre 2026.
4. La loi plafonne surtout l'entrée et la sortie. Frais sur versement limités à 5 % des primes de l'année, indemnité de rachat limitée à 5 % et interdite après dix ans, sauf exceptions sur certains fonds non cotés.
5. Changer de contrat a un coût fiscal. Seule une transformation chez le même assureur évite les conséquences fiscales d'un rachat ; ailleurs, les gains retirés sont imposés et l'ancienneté repart de zéro.

Quels sont les frais d'une assurance-vie ?

Ils se rangent en trois couches : les frais du contrat (versement, gestion, arbitrage, rachat), les frais des fonds logés dans le contrat, et les services optionnels. Le tableau résume qui prélève chaque frais, sur quelle assiette et comment.

Sources : ACPR, Analyses et synthèses n° 180 (juin 2026), France Assureurs, L'assurance vie en unités de compte, année 2025 (mai 2026), fiches de frais des dix contrats citées dans le comparatif.

Frais d'adhésion et frais sur versement

Les frais d'adhésion sont une somme fixe, due une fois : 10 € chez MACSF, 4 € chez Gaipare, 15 € plus 30 € de frais de dossier pour Excelium Vie d'AXA. Les frais sur versement, appelés aussi frais d'entrée, réduisent chaque somme avant son investissement : 3 % sur 10 000 € n'en investissent que 9 700 €.

Ils sont nuls dans cinq des dix contrats relevés, et MACSF applique 0 % jusqu'au 31 décembre 2026 ; ils atteignent 3 % chez CNP pour La Banque Postale et chez BPCE Vie pour la Caisse d'Épargne, 4,85 % au maximum pour Excelium Vie. Les sources publiques ne donnent pas de moyenne de marché pour ce frais : France Assureurs précise que son étude n'inclut pas les frais de souscription et d'arbitrage.

Frais de gestion du fonds en euros

Ils sont prélevés chaque année sur l'épargne garantie, avant que l'assureur n'annonce son taux : le rendement affiché est donc déjà net de ces frais, avant prélèvements sociaux. L'ACPR mesure 0,63 % en moyenne en 2025 pour les contrats individuels, pondérés par les encours, dans une étude portant sur 116 organismes, et la moitié des organismes entre 0,5 % et 0,8 % (contrats individuels et collectifs confondus).

Les dix contrats relevés annoncent de 0,50 % (MACSF) à 1,20 % (Gaipare Fidelissimo), hors plafonds propres à un fonds. Fortuneo affiche ainsi 3 % au maximum, mais 0,60 % sur son fonds Suravenir Rendement 2, et LINXEA Spirit 2 un maximum de 2 % sur son Fonds Euro Nouvelle Génération.

Frais de gestion des unités de compte

Le contrat prélève ce pourcentage sur la valeur de vos unités de compte, le plus souvent en diminuant le nombre de parts : les conditions générales de LINXEA Spirit 2 décrivent 0,125 % par trimestre, soit 0,50 % par an. France Assureurs mesure 0,88 % en moyenne en 2025, pondérés par les encours ; les dix contrats vont de 0,50 % à 1,20 %.

Frais des fonds eux-mêmes

Chaque fonds, action, obligataire ou immobilier, prélève ses propres frais de gestion à l'intérieur de sa valeur liquidative. MACSF l'écrit dans sa fiche : ces frais sont « déjà intégrés dans la valorisation des supports » et ne font pas l'objet d'un prélèvement distinct sur le contrat.

Ils sont invisibles sur le relevé, mais ce sont souvent les plus lourds : 1,60 % par an en moyenne en 2025, coûts de transaction compris, selon France Assureurs. Hors transactions, la médiane pondérée est de 1,50 %, de 0,31 % pour les 10 % de fonds les moins chers à 2,19 % pour les 10 % les plus chers ; les ETF détenus en unités de compte coûtent 0,33 %.

Surcoût de la gestion pilotée

Confier les arbitrages à un mandat coûte un supplément annuel sur la part concernée : de 0 % chez MACSF à 0,70 % pour la gestion pilotée de LINXEA Spirit 2. En moyenne, France Assureurs mesure 1,17 % de frais de contrat sous mandat en 2025, contre 0,82 % en gestion libre.

Frais d'arbitrage

Un arbitrage déplace de l'épargne d'un support à l'autre. Il est gratuit en ligne dans quatre des dix contrats ; ailleurs, il coûte 0,50 % au maximum chez CNP, 0,80 % chez AXA avec quatre arbitrages gratuits par an, ou 15 € chez MAIF avec un gratuit.

Plusieurs contrats ne facturent que les arbitrages vers le fonds en euros : 1 % chez BPCE Vie et MACSF, 1,50 % chez Gaipare, plafonné à 5 000 €.

Frais de rachat et de sortie

L'indemnité de rachat est nulle dans la plupart des contrats relevés. Les exceptions concernent des supports précis : 2,5 % sur certaines unités de compte chez CNP, 5 % au maximum sur le fonds en euros de Millevie Initiale 2 « dans des conditions de marché exceptionnelles » pendant dix ans, jusqu'à 20 % sur des fonds non cotés.

À la sortie en rente, six fiches annoncent 3 % (au maximum chez CNP) sur chaque versement de rente.

Que dit la loi sur les frais d'une assurance-vie ?

Le Code des assurances plafonne l'entrée et la sortie, et impose de publier les frais, mais il ne fixe pas de maximum aux frais de gestion annuels dans les articles que nous avons consultés.

• Frais sur versement : l'article L132-21-1 (version du 24 mai 2019) limite les frais à l'entrée et sur versement d'une année à 5 % des primes versées cette même année, hors formules de financement d'obsèques.
• Indemnité de rachat : l'article R132-5-3 (version du 24 octobre 2024) la limite à 5 % et l'interdit après dix ans de contrat.
• Fonds non cotés : le même article admet depuis le 24 octobre 2024 jusqu'à 20 % si un fonds principalement non coté suspend ou plafonne ses rachats en circonstances exceptionnelles, et 10 % pour un fonds sans rachat avant liquidation à plus de cinq ans de son terme.
• Information annuelle : l'article L132-22 impose au relevé annuel les frais prélevés au titre de chaque unité de compte, ceux des actifs sous-jacents et les rétrocessions perçues.
• Publication : le même article oblige l'assureur à publier chaque année sur son site « le taux moyen des frais prélevés », dans les 90 jours ouvrables suivant le 31 décembre, et à le laisser en ligne cinq ans.
• Tableau par unité de compte : l'arrêté du 24 février 2022 a ajouté les frais totaux, frais du fonds plus frais du contrat ; l'arrêté du 20 juin 2024 y ajoute une moyenne sur cinq ans depuis le 1er janvier 2025.
• Gestion pilotée : depuis la loi industrie verte, les contrats en unités de compte souscrits depuis le 24 octobre 2024 proposent des profils d'allocation dont le changement se fait sans frais, et l'article L132-27-3 interdit depuis le 1er janvier 2026 toute commission sur les achats et ventes réalisés dans le cadre d'un mandat d'arbitrage.

Service-public.fr résume les mêmes limites de rachat dans sa fiche sur le fonctionnement de l'assurance-vie (vérifiée le 25 septembre 2026) : 5 % au plus de la provision mathématique, aucune indemnité après dix ans.

Où trouver les frais de votre contrat ?

• La fiche « Les frais de l'assurance-vie » : un tableau standardisé publié par chaque assureur, qu'AXA rattache à l'« Accord de Place » du 3 février 2022 ; c'est la source du comparatif ci-dessous.
• La notice ou les conditions générales : les taux contractuels, fonds par fonds, et le mode de prélèvement.
• L'annexe des unités de compte : pour chaque fonds, ses frais, la part rétrocédée et les frais totaux.
• Le document d'informations clés : les coûts estimés du contrat, en fourchette selon les supports.
• Le relevé annuel : les frais réellement prélevés l'an passé, à rapprocher avec notre guide du relevé annuel en euros.

Comparatif : les frais de 10 contrats relevés en novembre 2026

Chaque ligne vient de la fiche de frais publiée par l'assureur ou le distributeur, téléchargée le 13 novembre 2026 ; la date du document figure sous le nom du contrat. « Max. » signale un taux maximal, que le contrat peut appliquer plus bas.

Source : fiches de frais des assureurs et distributeurs, liens dans la section Sources et méthode ; comparatif complet avec versements minimaux et liens (CSV).

Sur les seules lignes du contrat, RES Multisupport de MACSF affiche les frais de gestion les plus bas de l'échantillon, 0,50 % en euros comme en UC, avec 0 % sur versement appliqué jusqu'à fin 2026. Placement-Direct Patrimoine suit à 0,60 % et 0,50 %, sans frais sur versement ni d'arbitrage ; LINXEA Spirit 2 affiche aussi 0,50 % au maximum sur les UC.

Ce classement ne porte que sur ces lignes : il ne dit rien du rendement des fonds en euros, du choix de supports ni des frais des fonds, qui changent le coût total.

Les frais des fonds proposés varient en effet d'un contrat à l'autre, comme le montre la moyenne des fonds actions publiée dans chaque fiche.

Le contrat le plus cher en frais de gestion, Fidelissimo à 1,20 %, propose les fonds actions les moins chers et ne perçoit aucune rétrocession : la rémunération passe par le contrat plutôt que par les fonds. Il faut donc additionner les deux couches avant de comparer.

Comment calculer le coût total de votre contrat ?

Additionnez, pour chaque support, les frais du contrat et les frais du fonds, puis pondérez par le montant investi sur chaque support. Ne rajoutez pas les rétrocessions : elles sont une partie des frais du fonds reversée au distributeur, déjà comprise dans le pourcentage affiché.

Avec les moyennes de 2025, le contrat (0,88 %) et les fonds (1,60 %) font 2,47 % par an, en appliquant les deux taux l'un après l'autre. Notre guide sur les frais de fonds et les rétrocessions détaille la pondération et les doubles comptes.

Sur 20 ans, les frais annuels retirent 39,3 % du capital avec les moyennes de 2025 en unités de compte, 16,0 % avec un contrat à 0,50 % investi en ETF, 11,9 % sur le fonds en euros.

Source : France Assureurs, tableaux 6b et 7 ; ACPR, tableau 2 ; calcul copio, données (CSV).

Le taux ETF de 0,37 % réunit les autres coûts récurrents moyens des ETF détenus en unités de compte (0,33 %) et leurs coûts de transaction (0,04 %). Les moyennes de contrat et de fonds viennent de deux populations différentes : leur combinaison décrit un contrat moyen, pas le vôtre.

Frais d'entrée ou frais de gestion : lequel pèse le plus avec le temps ?

Les frais d'entrée pèsent plus sur une détention courte, les frais annuels sur une détention longue. Avec des frais proportionnels prélevés après la performance de l'année, la part du capital retirée ne dépend pas du rendement : elle vaut 1 − (1 − frais d'entrée) × (1 − frais annuels) puissance le nombre d'années.

Le barème à 3 % d'entrée et 0,50 % par an devient moins cher que celui à 0 % et 0,85 % après 8,64 ans ; sur 30 ans, il retire 16,5 % du capital contre 22,6 %.

Source : calcul copio avec des taux pris dans les fiches du comparatif, données (CSV).

Le tableau suit 10 000 € dans un scénario hypothétique : +5 % de rendement brut chaque année, sauf une baisse de 20 % la deuxième année. Ce n'est pas une prévision ; il montre ce que deviennent les frais pendant une baisse.

L'année de la baisse, le premier barème prélève quand même 70,79 € et le second 40,54 € : les frais annuels portent sur l'épargne, pas sur les gains. Après cinq ans, le capital est encore sous les 10 000 € versés dans les trois colonnes. Le calcul du seuil entre frais d'entrée et frais annuels et celui des frais sur une épargne mensuelle appliquent la même convention ; la trajectoire année par année (CSV) reprend ce scénario.

Ces calculs n'incluent pas les frais des fonds, identiques dans les colonnes. Ils comptent pourtant dans la croissance composée du patrimoine : un rendement brut de 5 % net de 2,47 % de frais annuels laisse environ la moitié de la croissance.

Quels frais moins visibles vérifier ?

Les fiches standardisées n'ont pas de ligne pour tous les coûts. Voici ceux que nous avons trouvés dans les documents des dix contrats, à chercher dans le vôtre.

• Transactions sur ETF et actions : LINXEA Spirit 2 majore l'achat et minore la vente de 0,10 % du cours pour un ETF, de 0,60 % pour une action.
• Transactions à l'intérieur des fonds : 0,20 % par an en moyenne en 2025, selon France Assureurs, compris dans les 1,60 % de coûts des fonds.
• SCPI : 3 % de pénalité chez LINXEA Spirit 2 en cas de sortie dans les trois ans suivant l'investissement.
• Fonds non cotés : jusqu'à 10 % ou 20 % de la somme désinvestie, dans les cas prévus par l'article R132-5-3.
• Frais de performance : jusqu'à 10 % de la performance sur les supports « croissance » d'Excelium Vie et de LINXEA Spirit 2.
• Options payantes : la garantie décès optionnelle de Fidelissimo coûte jusqu'à 2,968 % par trimestre du capital sous risque, selon l'âge.
• Frais fixes : Excelium Vie prévoit des frais forfaitaires à partir de 25 € au-delà de la quatrième année.
• Sortie en rente : 3 % sur chaque versement de rente dans six fiches.
• Change : aucune des dix fiches n'a de ligne pour des frais de change ; regardez le document d'informations clés d'un fonds investi hors zone euro.

Gestion libre ou pilotée : que paie-t-on en plus ?

En gestion pilotée, vous payez le supplément de frais du contrat et les frais des fonds choisis par le gérant, qui peuvent différer de ceux que vous auriez retenus. Les arbitrages décidés dans le mandat ne peuvent plus donner lieu à commission depuis le 1er janvier 2026 (article L132-27-3).

Le supplément va de 0 % chez MACSF à 0,10 % chez Fortuneo, 0,25 % chez Placement-direct, AXA et MAIF, 0,30 % chez Gaipare, 0,40 % au maximum chez CNP et 0,50 % à 0,70 % chez LINXEA. Les fonds des mandats pèsent autant : de 0,06 % à 0,11 % pour les profils Yomoni de LINXEA Spirit 2, de 1,86 % à 2,17 % pour les mandats de Bourso Vie.

Comment payer moins de frais sur une assurance-vie ?

• Comparez les grilles complètes : les frais du contrat et ceux des fonds que vous détiendrez, pas seulement le taux de gestion affiché.
• Regardez les supports peu chargés : en 2025, les ETF en unités de compte coûtaient 0,33 % hors transactions, contre 1,40 % pour l'ensemble des fonds.
• Limitez les arbitrages payants : utilisez les arbitrages gratuits du contrat et regroupez vos mouvements.
• Demandez le taux appliqué : la fiche donne souvent un maximum, et le taux réellement appliqué sur un versement peut être plus bas ; MACSF applique 0 % au lieu de 3 % au maximum jusqu'au 31 décembre 2026.
• Vérifiez la rémunération du conseil : une rétrocommission incluse dans les frais des fonds ne s'ajoute pas, une facture d'honoraires séparée si.

Ces leviers réduisent un coût certain ; ils ne disent rien du risque ni de la diversification de ce que vous détenez. Un fonds peu cher qui baisse en même temps que le reste de votre patrimoine ne vous protège pas davantage.

Faut-il changer de contrat pour payer moins ?

Pas sans calcul : seule une transformation chez le même assureur conserve l'antériorité fiscale. L'article 125-0 A du Code général des impôts (I, 2°, version du 1er janvier 2022) prévoit qu'une transformation vers un contrat ouvert aux unités de compte, par avenant ou nouveau contrat « auprès de la même entreprise d'assurance », n'entraîne pas les conséquences fiscales d'un dénouement.

Vers un autre assureur, il faut racheter, ce qui impose les gains retirés (service-public.fr), puis rouvrir un contrat dont l'ancienneté repart de zéro. Exemple : rachat total de 50 000 € dont 10 000 € de gains en unités de compte, contrat de plus de huit ans, personne seule, primes sous 150 000 €.

Avec les règles d'avril 2026, cela coûte 1 720 € de prélèvements sociaux (17,2 %) et 405 € d'impôt (7,5 % au-delà de l'abattement de 4 600 €), soit 2 125 €. Un écart de frais de 0,5 point sur 50 000 € économise 250 € la première année. Cet impôt aurait été dû plus tard en partie : le rachat l'avance surtout, mais il consomme l'abattement de l'année et relance le compteur des huit ans.

Frais ou impôts : quelle différence ?

Les frais rémunèrent l'assureur, les gérants et les distributeurs ; ils sont prélevés chaque année, même sans retrait. L'impôt et les prélèvements sociaux portent seulement sur les gains, au retrait ou chaque année pour les intérêts du fonds en euros (service-public.fr, fiche vérifiée le 15 avril 2026).

Les règles fiscales de l'assurance-vie, du PEA et du compte-titres diffèrent : notre comparatif PEA ou compte-titres détaille celles des deux autres enveloppes.