Livrets boostés et comptes rémunérés : qui reverse vraiment le taux de la BCE ?
Le 4 novembre 2026, la BCE rémunérait les dépôts des banques à 2,50 %, tandis que la dernière moyenne des livrets bancaires ordinaires français était de 0,81 % brut pour septembre 2026.BdF Des offres qui reversent l'essentiel du taux de la BCE existent. Quelques comptes rapportaient environ 2,5 % à 2,6 % de façon permanente, et des promotions courtes allaient au-delà. Aucun des exemples modélisés sur douze mois ne dépasse la dernière inflation annuelle observée avec les hypothèses fiscales retenues. Cette comparaison datée n’est ni exhaustive ni prévisionnelle.
Ce guide explique l'écart entre le taux de la BCE et les dépôts moyens, les trois niveaux d'offres, la façon de comparer une promotion à un taux permanent, la garantie des dépôts et la fiscalité. Suit un tableau des établissements en France, puis des options ailleurs en Europe, avec des taux relevés le 4 novembre 2026. Les taux sont variables : vérifiez la page de l'établissement avant d'ouvrir un compte.
L'essentiel
La plupart des dépôts rapportent bien moins que le taux de la BCE. En septembre 2026, les dépôts à vue des ménages rapportaient en moyenne 0,05 % en France et 0,30 % en zone euro, et les livrets ordinaires 0,81 %, pour un taux de dépôt de la BCE de 2,50 %. MIR
Comparez le taux moyen sur 12 mois, après impôt. Une promotion à 4,5 % pendant trois mois qui retombe à 2,25 % rapporte 2,81 % sur l'année, soit 1,93 % après le prélèvement forfaitaire de 31,4 %, à peine plus que les 1,7 % nets du Livret A.
Vérifiez où sont placées les liquidités chez un courtier. Une partie des « intérêts » peut provenir de fonds monétaires, qui ne sont pas couverts par la garantie des dépôts.
La BCE a remonté ses taux, les dépôts ont à peine bougé
Le taux de la facilité de dépôt de la BCE était de -0,50 % jusqu'en juillet 2022, a culminé à 4,00 % de septembre 2023 à juin 2024, puis est revenu à 2,00 % en juin 2025. Il est remonté à 2,25 % le 17 juin 2026 et à 2,50 % le 16 septembre 2026, puis a été maintenu le 29 octobre. Le taux à court terme de l'euro (€STR), auquel les banques se prêtent au jour le jour, était de 2,445 % le 3 novembre 2026. €STR
Pendant la hausse de 2022 à 2024, le taux de dépôt de la BCE a gagné 4,5 points. En Allemagne, le taux moyen des dépôts à vue des ménages n'a gagné que 0,64 point, environ 14 % de la hausse. En France, il est resté proche de zéro, à 0,05 % en septembre 2026. MIR Les dépôts à terme suivent mieux : les nouveaux comptes à terme jusqu'à deux ans rapportaient 2,53 % en France en septembre 2026. BdF
Ces moyennes se lisent avec prudence. La série de la BCE sur les dépôts à vue couvre tous les avoirs disponibles à tout moment, y compris les comptes courants qui ne rapportent rien. Elle mesure ce que les ménages gagnent réellement sur leur argent disponible, pas l'offre d'épargne typique. Les livrets réglementés, dont le Livret A, sont comptés à part, comme dépôts avec préavis.
D'après la Banque de France, les livrets ordinaires fiscalisés rapportaient 0,81 % en moyenne en septembre 2026, contre 1,70 % pour le Livret A. BdF En Allemagne, la moyenne simple des taux affichés par 100 banques pour l'épargne disponible était de 2,13 % le 1er novembre 2026, selon le site Tagesgeldvergleich.net. Les taux affichés diffèrent donc sensiblement. L'essentiel de l'épargne reste sur des comptes peu rémunérés, et les banques n'ont guère de raison d'augmenter le taux de clients qui ne bougent pas.
Trois niveaux d'offres
Les offres de novembre 2026 se répartissent en trois groupes.
Les taux standard des grandes banques : souvent autour de 0,5 % à 1 %, avec une moyenne de 0,81 % pour les livrets ordinaires. BdF
Les promotions pour nouveaux clients : de 3,5 % à 5,5 % pendant trois à douze mois, en général plafonnées et sous conditions, puis un retour au taux standard.
Les taux permanents proches du taux de la BCE : environ 2,5 % à 2,6 % chez certains courtiers en ligne, variables et sans date de fin.
Une promotion vaut ce qu'elle rapporte sur la durée où vous garderez l'argent. Pour comparer, faites la moyenne des taux pondérée par les mois : trois mois à 4,5 % et neuf mois à 2,25 % donnent (3 × 4,5 + 9 × 2,25) ÷ 12 = 2,81 % sur l'année. Le taux standard qui suit la promotion n'est pas garanti non plus : ce calcul reste une estimation.
Lisez les conditions aussi attentivement que le taux. Beaucoup de promotions ne s'appliquent qu'à une première ouverture, jusqu'à un plafond, ou exigent l'ouverture d'un compte courant. Certaines imposent de conserver le livret jusqu'à une date donnée. Enchaîner les promotions tous les trois mois demande du temps et multiplie les comptes ouverts.
D'où viennent les « intérêts » des courtiers
Des courtiers comme Trade Republic et Scalable Capital rémunèrent les liquidités non investies à des taux proches de celui de la BCE. Une partie de cet argent n'est pas forcément déposée en banque. La page française de Trade Republic indique que les intérêts proviennent de banques partenaires, de fonds de liquidité et d'un complément versé par le courtier. En Allemagne, Scalable Capital précise que sans son abonnement PRIME+, les liquidités peuvent être placées dans des fonds monétaires conformes aux normes OPCVM.
La différence compte pour la protection. Les dépôts sont garantis jusqu'à 100 000 € par client et par banque. Le régulateur allemand BaFin rappelle que les parts de fonds d'investissement n'entrent pas dans la garantie des dépôts. Un fonds monétaire comporte un risque de marché et de contrepartie ; notre guide des fonds monétaires explique leur fonctionnement et les périodes où ils ont perdu de la valeur.
La garantie des dépôts, banque par banque
Chaque banque de l'Union européenne relève d'un fonds de garantie qui rembourse les dépôts jusqu'à 100 000 € par client et par banque en cas de faillite. En France, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) indemnise sous sept jours ouvrables. Le Livret A, le LDDS et le LEP bénéficient en plus d'une garantie de l'État, distincte, jusqu'à 100 000 €. Les marques qui partagent un même agrément bancaire partagent un seul plafond.
Les dépôts dans une banque établie dans un autre pays de l'Union relèvent du fonds de garantie de ce pays. C'est le cas des banques européennes proposées par Raisin, ou des comptes de courtiers allemands. Le niveau de protection est harmonisé à 100 000 €, mais une indemnisation passerait par un fonds étranger.
Fiscalité : le seuil face au Livret A
En 2026, les intérêts des livrets bancaires supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % : 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. service-public.fr Le Livret A et le LDDS rapportent 1,7 % net d'impôt, et le LEP 2,5 % pour les foyers éligibles. Un livret fiscalisé doit donc rapporter 2,48 % brut pour égaler le Livret A. Un foyer non imposable qui opte pour le barème ne paie que les 18,6 % de prélèvements sociaux : son seuil tombe à 2,09 %.
L'inflation dépassait tous ces taux nets en octobre 2026 : 3,4 % sur un an selon l'estimation provisoire de l'INSEE. INSEE Un dépôt bancaire bénéficie de la garantie légale dans ses limites ; des délais d’indemnisation ou de transfert peuvent s’appliquer. À ce moment, il ne protégeait pas le pouvoir d'achat, comme le montre notre analyse du Livret A.
Les vérifications avant de déplacer son argent
Comparez le délai de récupération de chaque produit avec la date à laquelle vous pourriez avoir besoin de l’argent.
Comparez l’impôt et les conditions d’éligibilité du Livret A, du LDDS et du LEP avec ceux des produits imposables, sans supposer qu’un produit convient à tous.
Comparez le taux moyen sur 12 mois, après impôt, avec ces 1,7 % nets.
Lisez les conditions de la promotion : nouveaux clients, plafond, compte courant exigé, date de détention minimale.
Vérifiez quelle banque détient le dépôt et quel fonds de garantie le couvre.
Chez un courtier, vérifiez si les liquidités sont déposées en banque ou en partie placées dans des fonds monétaires.
Les offres en France
Taux relevés le 4 novembre 2026 ; ils sont variables et peuvent avoir changé. Taux bruts : les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %.
Nouveaux clients, compte courant requis ; ouverture du 19 octobre au 3 décembre 2026 ; plafond de taux 300 000 € ; garantie 100 000 € par personne et banque.
Première ouverture du 8 octobre au 8 décembre 2026 ; plafond de taux et garantie 100 000 €. MoneyVox indique aussi un compte courant Fortuneo requis et la conservation du livret jusqu’au 31 décembre 2027 ; ces deux conditions n’ont pas été confirmées sur la page de l’établissement consultée.
Première ouverture ; plafond de taux 200 000 €. Demande avant le 30 novembre 2026 à 16 h (Paris), dossier complet et premier versement avant le 11 décembre à 16 h ; compte ouvert au 31 mars 2027. Garantie 100 000 € par personne et banque.
Souscriptions jusqu’au 15 décembre 2026 ; plafond de taux 200 000 €. Dépôt auprès de CFCAL-Banque, plafond de garantie commun de 100 000 € ; aucune promotion de livret CFCAL dans les douze derniers mois, quel que soit le distributeur.
Taux variable, sans plafond ; sans PRIME+, toutes les liquidités peuvent être en fonds monétaires, avec risque de capital et sans garantie des dépôts sur cette part.
Nouveaux clients, jusqu’à 50 000 € ; durée de promotion et taux standard français non vérifiés. Les liquidités peuvent inclure des fonds, avec risque de capital et sans garantie des dépôts sur cette part.
Sur 12 mois, en supposant les taux standard actuels inchangés, les offres Fortuneo, Distingo et Ramify reviennent à environ 2,7 % à 3,1 % brut, soit 1,9 % à 2,1 % après impôt. Le taux de 12 mois de BforBank donne environ 2,40 % après impôt. Les taux standard seuls, de 1,50 % à 2,25 %, donnent 1,03 % à 1,54 % après impôt : moins que le Livret A.
Ailleurs en Europe
Raisin propose aux épargnants français des comptes à terme dans des banques d'autres pays européens, jusqu'à 3,27 % sur 12 mois en novembre 2026. L'argent y est bloqué jusqu'à l'échéance : ce n'est pas de l'épargne disponible. Chaque dépôt relève du fonds de garantie du pays de la banque, et une retenue à la source étrangère peut s'appliquer. Ces comptes servent pour une somme dont la date d'utilisation est connue.
Les taux directeurs de la BCE et ses statistiques de taux d'intérêt des banques (MIR) donnent le taux de dépôt et les taux moyens des dépôts des ménages ; septembre 2026 est provisoire. Séries : MIR.M.FR.B.L21.A.R.A.2250.EUR.N pour les dépôts à vue en France, avec DE et U2 pour l'Allemagne et la zone euro. Les taux de rémunération des dépôts de la Banque de France pour septembre 2026 donnent les moyennes des livrets et comptes à terme.
Les taux des établissements ont été relevés sur leurs propres pages le 4 novembre 2026. Les conditions de compte courant et de conservation du livret Fortuneo restent secondaires, attribuées à MoneyVox. Les taux moyens sur 12 mois supposent un taux standard inchangé après la promotion et ignorent la capitalisation en cours d'année. Les montants après impôt retiennent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %. Taux BCE et taux des dépôts, données mensuelles (CSV)
FAQ
Quels livrets rapportent autant que le taux de la BCE ?
Le 4 novembre 2026, avec un taux de dépôt de la BCE à 2,50 %, quelques offres permanentes approchaient ce niveau, comme le compte d'épargne de Scalable Capital à 2,60 %. Les taux plus élevés étaient presque toujours des promotions réservées aux nouveaux clients, sur trois à douze mois, plafonnées et sous conditions. Ces taux sont variables et peuvent changer à tout moment.
Un livret boosté rapporte-t-il plus que le Livret A ?
Pas toujours. Les intérêts d'un livret bancaire supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, il faut donc environ 2,48 % brut pour égaler les 1,7 % nets du Livret A. Sur douze mois, une promotion de trois mois suivie du taux standard dépasse à peine ce seuil. Comparez le taux moyen sur l'année, après impôt.
L'argent placé chez un courtier est-il garanti comme un dépôt bancaire ?
Les dépôts sont garantis jusqu'à 100 000 € par client et par banque, par le fonds de garantie du pays de la banque. Certains courtiers placent une partie des liquidités de leurs clients dans des fonds monétaires. Des parts de fonds ne sont pas des dépôts et ne bénéficient pas de cette garantie : vérifiez où l'argent est réellement placé.
